Een van de actuele topics tegenwoordig: spaar jij, of beleg jij? Maar dan is natuurlijk de vraag: is het slimmer om te sparen of om te beleggen? Het lijkt een eenvoudige keuze, maar in de praktijk ligt het vaak genuanceerder.

Sparen: zekerheid en overzicht
Sparen voelt voor veel mensen vertrouwd. Je zet geld opzij en weet precies waar je aan toe bent. Je loopt geen risico dat je vermogen minder waard wordt en je hebt je geld vaak direct beschikbaar. Met één klik op de knop heb jij weer de volledige controle.
Tegelijkertijd is de rente op spaargeld de afgelopen jaren relatief laag geweest. Daardoor groeit je vermogen minder snel en kan inflatie ongemerkt invloed hebben op je koopkracht.

Beleggen: kansen op de lange termijn
Beleggen biedt op de lange termijn vaak meer groeimogelijkheden. Door te investeren in bijvoorbeeld aandelen of fondsen kan je vermogen zich ontwikkelen.
Daar staat tegenover dat beleggen ook schommelingen kent. De waarde kan stijgen, maar ook dalen. Het vraagt dus om een langere termijn en de bereidheid om met onzekerheid om te gaan.

Sparen of beleggen voor bijvoorbeeld je pensioen?
Om het verschil tussen sparen en beleggen iets concreter te maken, hebben we een specifieke berekening voor je gemaakt. Wie bijvoorbeeld vandaag start met €200 per maand opzij te zetten, heeft na 30 jaar:
• sparen (gemiddeld 1,5%): ± €90.700 (inleg totaal €72.000)
• beleggen (gemiddeld wereldwijd fonds 7%): ± €243.600 (inleg totaal €72.000).
Let wel op: beleggen kan meer opleveren, maar kent ook schommelingen.
Een verschil van ruim €152.900, impactvol voor je pensioen én wat je later eventueel kunt nalaten.

Sparen én beleggen
Wat veel mensen niet weten, is dat sparen en beleggen elkaar niet hoeven uit te sluiten.
In veel situaties is een combinatie juist logisch: een buffer op een spaarrekening voor zekerheid en een deel beleggen voor groei op de lange termijn. Welke verhouding daarbij past, verschilt per persoon en per financieel doel.

Welke factoren spelen bij jou mee?
De juiste keuze hangt onder andere af van:
– je doelen (bijvoorbeeld een huis, pensioen of vermogen opbouwen)
– je termijn
– je huidige en gewenste financiële situatie
– hoeveel risico je wilt en kunt nemen
Juist daar ontstaat vaak twijfel. Want hoewel er tegenwoordig veel mogelijkheden zijn om zelf te beleggen, betekent dat niet automatisch dat het ook verstandig is zonder goed inzicht.

Waarom persoonlijk advies het verschil maakt
Financiële keuzes hebben invloed op jouw toekomst. Daarom is het belangrijk dat ze aansluiten bij jouw persoonlijke situatie.
Bij EstatePlan helpen we je om overzicht te krijgen en de juiste balans te vinden tussen sparen en beleggen. Niet met standaardoplossingen, maar met advies dat past bij jouw leven en plannen.

Wil je weten wat in jouw situatie verstandig is?
Neem gerust contact met ons op voor een persoonlijk gesprek.

Het team van EstatePlan voert elke dag meerdere adviesgesprekken met klanten. Wij volgen de richtlijnen en adviezen van het RIVM om de verspreiding van het coronavirus tegen te gaan. We snappen het daarentegen heel goed als u in deze tijd misschien liever niet persoonlijk langs wil komen voor uw afspraak.

Onze verwachting is dat de huizenmarkt bij een verdere verspreiding van het coronavirus niet buiten schot zal blijven. Hoewel veel processen rond het aanvragen van een hypotheek digitaal verlopen, zal de invloed van het coronavirus – net als op de economie in het algemeen – ook op de huizenmarkt van invloed zijn. Vooralsnog constateren we vooral nieuwe renteverlagingen.

Videochat of telefonische afspraak

Kom je liever niet bij ons op kantoor langs voor je afspraak? Bel of mail ons dan zodat we jouw afspraak kunnen omzetten naar een videochat- of belafspraak. Zo zorgen we ervoor dat jouw hypotheekaanvraag geen vertraging oploopt.

Aanpassing hypotheekrenteaftrek

De rente die iemand betaalt over de hypotheek voor een eigen woning is aftrekbaar van het belastbaar inkomen. Daardoor daalt de inkomstenbelasting. De maximale hypotheekrenteaftrek wordt ieder jaar afgebouwd met 0,5% per jaar. Daarom is vanaf 1 januari 2017 de hypotheekrenteaftrek weer iets verder beperkt. Dit jaar is het maximale tarief waartegen de rente aftrekbaar is gedaald naar 50% in de hoogste belastingschijf. In 2016 was dat nog 50,5%.

Schenkingsvrijstelling eigen woning

Iedereen tussen de 18 en 40 jaar mag belastingvrij eenmalig een schenking van maximaal 100.000 euro ontvangen Dat geld moet dan wel besteed worden  aan de eigen woning. Deze schenking hoeft niet per se een gift van ouders aan kinderen te zijn. En het bedrag hoeft ook niet van een schenker te komen, iemand mag meerdere schenkingen van verschillende personen ontvangen.

Wie de vrijstelling voor de dagelijkse uitgaven wil gebruiken,  heeft pech. Het bedrag kan alleen worden gebruikt voor:

– de aankoop van de eigen woning

– verbetering of onderhoud van de eigen woning

– afkoop van erfpacht, opstal of beklemming met betrekking tot de eigen woning

– aflossing van de schuld voor de eigen woning

– aflossing van een restschuld van een vervreemde eigen woning

EstatePlan groeit. Om de service te blijven verlenen die onze klanten gewend zijn, hebben we ons team versterkt. Sinds 1 februari ondersteunt Kim Dekker-Matthijsse (33) ons met administratieve werkzaamheden. Ze is een kei: in korte tijd haalde ze het diploma Wft basis, waarmee ze over specifieke basiskennis beschikt die in de financiële branche wettelijk vereist is. Kim laat haar mogelijkheden niet onbenut. Ze pakt meteen door en is begonnen met een cursus Wft Schade Particulier. Ambitie. Daar zijn we blij mee.

Huizen gaan weer als vanouds als zoete broodjes over de toonbank. Volgens het CBS en het Kadaster wisselden vorig jaar meer woningen van eigenaar dan in 2006 toen de huizenverkoop op recordhoogte was. De lage rente helpt zeker mee aan de toename van het aantal transacties. Maar is het wel slim om nu je huis te verkopen om te profiteren van de lage rentestand en een andere woning aan te schaffen?

“Rationeel gezien misschien wel”, zegt Alex de Bakker van EstatePlan. “Maar als je naar je zin woont, waarom zou je dan verhuizen? Tenzij je al plannen had om te vertrekken of als je op leeftijd bent en naar een levensloopbestendige woning wilt verhuizen.”

Het voordeel van een nieuwe woning is dat je een nieuwe hypotheek kan afsluiten. Je betaalt maandelijks een lagere rente dan voorheen, er blijft meer geld over in de portemonnee. De bestaande, duurdere hypotheek stopt bij de verkoop van je huidige woning. Met het geld dat je dan ‘krijgt’, los je de hypotheek als het ware af. Een nieuw huis koop je met een nieuwe hypotheek en met een nieuw -lager- rentepercentage.

Dit is alleen gunstig als je op dit moment een hypotheek hebt met een hoger rentepercentage dan de huidige rente. Als je huis niet onder water staat, dus als de verkoop van je huis ongeveer gelijk is aan de hypotheek. Of als je graag wilt verhuizen.

Nadelen

Toch kleven er ook nadelen aan het verkopen van je woning. Als je niet gaat huren moet je een nieuwe woning kopen. Nu de huizenprijzen weer behoorlijk in de lift zitten, verhuis je misschien naar een duurdere woning. Bovendien gaat de aankoop van een huis gepaard met kosten voor de makelaar, voor de notaris, taxatiekosten, verhuiskosten, een eventuele verbouwing. Verder telt de belastingaftrek voor rente ook mee want een lagere rente betekent ook minder belastingaftrek.

Boete

En blijven zitten waar je zit en overstappen naar een lagere hypotheekrente? Dat heeft alleen zin als de boete niet te hoog is. Hoe hoog die is, hangt af van de hypotheekvorm en hoe lang de hypotheek nog loopt. Soms bedraagt zo’n boete een paar duizend euro’s, maar die kan oplopen tot tienduizenden euro’s.

“Kortom, verhuizen of niet. Soms is het een dilemma”, zegt Alex de Bakker. “Wil je uit laten rekenen wat verhuizen je kost of dat het oversluiten van een hypotheek de moeite waard is, dan kun je uiteraard altijd bij ons terecht voor een advies.”

Vanaf het moment dat je elkaar het jawoord geeft, dat het huwelijk officieel is aangegaan, zijn alle bezittingen gemeenschappelijk. Dit noemen we ‘gehuwd in gemeenschap van goederen’. Vanaf 1 januari 2018 is dat niet meer automatisch zo. Dan blijft privébezit ook na het huwelijk privébezit.

De nieuwe standaard wordt de ‘beperkte gemeenschap van goederen’. Dat betekent dat wat je samen tijdens het huwelijk opbouwt, gemeenschappelijk is. De rest blijft privé. Alles wat je hebt voordat je ja zegt tegen de liefde van je leven, blijft jouw bezit. Dat geldt voor bezittingen zoals een huis, een auto, je spaargeld, maar ook voor schulden die je hebt. Dus je draait niet op voor de schulden van je kersverse echtgenoot. Aan de andere kant profiteer je ook niet mee van een flink bedrag op zijn of haar spaarbankboekje. Maar alles wat je samen opbouwt tijdens het huwelijk is van jullie samen. Daarop zijn uitzonderingen: schenkingen en erfenissen die je tijdens je huwelijk krijgt, blijven privé.

Het is verstandig om aan het begin van je huwelijk de balans op te maken. Ook daarna moet je jaarlijks bijhouden wat er met je gezamenlijk vermogen gebeurt. Als je verliefd bent, denk je natuurlijk niet aan een echtscheiding, maar je zou de eerste niet zijn. In dat geval is het belangrijk dat je weet wat van jou is en wat niet. Overigens blijft de wederzijdse financiële zorgplicht onveranderd. Dat betekent dat je na een scheiding tot maximaal twaalf jaar lang deelt in elkaars welstand.

Voor mensen met een spaar-, bankspaar-, of beleggingshypotheek veranderen de fiscale regels. Vanaf 1 april dit jaar kunnen zij onder bepaalde voorwaarden hun opgebouwde saldo belastingvrij laten uitkeren. Dan vervalt de zogeheten tijdsklem.

Hypotheekvormen in combinatie met een spaarrekening, belegging of kapitaalverzekering waren tot 2013 populair vanwege het fiscale voordeel. Zo is bij zo’n hypotheek gedurende de looptijd aflossen niet aan de orde. Daardoor kan je optimaal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Bovendien is de uitkering, het opgebouwd vermogen, bij het aflossen van de hypotheek grotendeels belastingvrij. Voorwaarde is wel dat iemand minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premie moet hebben betaald.

Vanaf 1 april vervalt deze tijdsklem. Op elk moment mag je stoppen met het betalen van de premie. Ook als je de 15 of 20 jaar niet volmaakt. Het belastingvoordeel blijft en extra inkomstenbelasting betalen hoeft niet. Natuurlijk is ook hier weer een voorwaarde aan verbonden: het opgebouwde saldo mag je alleen gebruiken voor het aflossen van de hypotheek.

Voordat iedereen meteen naar de hypotheekverstrekker rent, let op:

– Bij een spaarhypotheek vallen de kosten vaak aan het begin van de looptijd en begint de opbouw van de hypotheek pas later. Neem je het spaarpotje op, dan loop je mogelijk waardeopbouw mis.

– De hypotheek moet worden omgezet naar een andere vorm. Die kan minder gunstig uitpakken. Is dat een aflossingsvrije hypotheek, dan loop je kans dat je een restschuld overhoudt. Kies je een annuiteitenhypotheek, dan sta je misschien voor hogere maandlasten.

– Bij een andere hypotheekvorm moet je misschien een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Ben je inmiddels een stuk ouder of heb je gebreken, dan kan de premie hoger uitvallen.

– Soms moet je rekening houden met een vergoeding aan de bank als je meer dan 10% van de oorspronkelijke hoofdsom wilt aflossen. Ook iets om rekening mee te houden.

Spaar-, bankspaar- en beleggingshypotheken zijn ingewikkelde financiële producten. Het is vaak moeilijk te overzien wat de voor- en nadelen zijn van het afkopen van de polis of het beëindigen van de rekening. Een adviseur van EstatePlan rekent graag uit wat de gevolgen zijn van het laten uitkeren van het saldo.