Category Archives: Uncategorized

Afspraken en het Coronavirus

Het team van EstatePlan voert elke dag meerdere adviesgesprekken met klanten. Wij volgen de richtlijnen en adviezen van het RIVM om de verspreiding van het coronavirus tegen te gaan. We snappen het daarentegen heel goed als u in deze tijd misschien liever niet persoonlijk langs wil komen voor uw afspraak.

Onze verwachting is dat de huizenmarkt bij een verdere verspreiding van het coronavirus niet buiten schot zal blijven. Hoewel veel processen rond het aanvragen van een hypotheek digitaal verlopen, zal de invloed van het coronavirus – net als op de economie in het algemeen – ook op de huizenmarkt van invloed zijn. Vooralsnog constateren we vooral nieuwe renteverlagingen.

 

Videochat of telefonische afspraak

Kom je liever niet bij ons op kantoor langs voor je afspraak? Bel of mail ons dan zodat we jouw afspraak kunnen omzetten naar een videochat- of belafspraak. Zo zorgen we ervoor dat jouw hypotheekaanvraag geen vertraging oploopt.

Fiscale tips

Aanpassing hypotheekrenteaftrek

 

De rente die iemand betaalt over de hypotheek voor een eigen woning is aftrekbaar van het belastbaar inkomen. Daardoor daalt de inkomstenbelasting. De maximale hypotheekrenteaftrek wordt ieder jaar afgebouwd met 0,5% per jaar. Daarom is vanaf 1 januari 2017 de hypotheekrenteaftrek weer iets verder beperkt. Dit jaar is het maximale tarief waartegen de rente aftrekbaar is gedaald naar 50% in de hoogste belastingschijf. In 2016 was dat nog 50,5%.

 

Schenkingsvrijstelling eigen woning

 

Iedereen tussen de 18 en 40 jaar mag belastingvrij eenmalig een schenking van maximaal 100.000 euro ontvangen Dat geld moet dan wel besteed worden  aan de eigen woning. Deze schenking hoeft niet per se een gift van ouders aan kinderen te zijn. En het bedrag hoeft ook niet van een schenker te komen, iemand mag meerdere schenkingen van verschillende personen ontvangen.

 

Wie de vrijstelling voor de dagelijkse uitgaven wil gebruiken,  heeft pech. Het bedrag kan alleen worden gebruikt voor:

– de aankoop van de eigen woning

– verbetering of onderhoud van de eigen woning

– afkoop van erfpacht, opstal of beklemming met betrekking tot de eigen woning

– aflossing van de schuld voor de eigen woning

– aflossing van een restschuld van een vervreemde eigen woning

 

Groei

EstatePlan groeit. Om de service te blijven verlenen die onze klanten gewend zijn, hebben we ons team versterkt. Sinds 1 februari ondersteunt Kim Dekker-Matthijsse (33) ons met administratieve werkzaamheden. Ze is een kei: in korte tijd haalde ze het diploma Wft basis, waarmee ze over specifieke basiskennis beschikt die in de financiële branche wettelijk vereist is. Kim laat haar mogelijkheden niet onbenut. Ze pakt meteen door en is begonnen met een cursus Wft Schade Particulier. Ambitie. Daar zijn we blij mee.

Verhuizen vanwege de lage rente ja of nee?

Huizen gaan weer als vanouds als zoete broodjes over de toonbank. Volgens het CBS en het Kadaster wisselden vorig jaar meer woningen van eigenaar dan in 2006 toen de huizenverkoop op recordhoogte was. De lage rente helpt zeker mee aan de toename van het aantal transacties. Maar is het wel slim om nu je huis te verkopen om te profiteren van de lage rentestand en een andere woning aan te schaffen?

 

“Rationeel gezien misschien wel”, zegt Alex de Bakker van EstatePlan. “Maar als je naar je zin woont, waarom zou je dan verhuizen? Tenzij je al plannen had om te vertrekken of als je op leeftijd bent en naar een levensloopbestendige woning wilt verhuizen.”

Het voordeel van een nieuwe woning is dat je een nieuwe hypotheek kan afsluiten. Je betaalt maandelijks een lagere rente dan voorheen, er blijft meer geld over in de portemonnee. De bestaande, duurdere hypotheek stopt bij de verkoop van je huidige woning. Met het geld dat je dan ‘krijgt’, los je de hypotheek als het ware af. Een nieuw huis koop je met een nieuwe hypotheek en met een nieuw -lager- rentepercentage.

Dit is alleen gunstig als je op dit moment een hypotheek hebt met een hoger rentepercentage dan de huidige rente. Als je huis niet onder water staat, dus als de verkoop van je huis ongeveer gelijk is aan de hypotheek. Of als je graag wilt verhuizen.

 

Nadelen

Toch kleven er ook nadelen aan het verkopen van je woning. Als je niet gaat huren moet je een nieuwe woning kopen. Nu de huizenprijzen weer behoorlijk in de lift zitten, verhuis je misschien naar een duurdere woning. Bovendien gaat de aankoop van een huis gepaard met kosten voor de makelaar, voor de notaris, taxatiekosten, verhuiskosten, een eventuele verbouwing. Verder telt de belastingaftrek voor rente ook mee want een lagere rente betekent ook minder belastingaftrek.

 

Boete

En blijven zitten waar je zit en overstappen naar een lagere hypotheekrente? Dat heeft alleen zin als de boete niet te hoog is. Hoe hoog die is, hangt af van de hypotheekvorm en hoe lang de hypotheek nog loopt. Soms bedraagt zo’n boete een paar duizend euro’s, maar die kan oplopen tot tienduizenden euro’s.

“Kortom, verhuizen of niet. Soms is het een dilemma”, zegt Alex de Bakker. “Wil je uit laten rekenen wat verhuizen je kost of dat het oversluiten van een hypotheek de moeite waard is, dan kun je uiteraard altijd bij ons terecht voor een advies.”

Regels bij een huwelijk op de schop

Vanaf het moment dat je elkaar het jawoord geeft, dat het huwelijk officieel is aangegaan, zijn alle bezittingen gemeenschappelijk. Dit noemen we ‘gehuwd in gemeenschap van goederen’. Vanaf 1 januari 2018 is dat niet meer automatisch zo. Dan blijft privébezit ook na het huwelijk privébezit.

 

De nieuwe standaard wordt de ‘beperkte gemeenschap van goederen’. Dat betekent dat wat je samen tijdens het huwelijk opbouwt, gemeenschappelijk is. De rest blijft privé. Alles wat je hebt voordat je ja zegt tegen de liefde van je leven, blijft jouw bezit. Dat geldt voor bezittingen zoals een huis, een auto, je spaargeld, maar ook voor schulden die je hebt. Dus je draait niet op voor de schulden van je kersverse echtgenoot. Aan de andere kant profiteer je ook niet mee van een flink bedrag op zijn of haar spaarbankboekje. Maar alles wat je samen opbouwt tijdens het huwelijk is van jullie samen. Daarop zijn uitzonderingen: schenkingen en erfenissen die je tijdens je huwelijk krijgt, blijven privé.

 

Het is verstandig om aan het begin van je huwelijk de balans op te maken. Ook daarna moet je jaarlijks bijhouden wat er met je gezamenlijk vermogen gebeurt. Als je verliefd bent, denk je natuurlijk niet aan een echtscheiding, maar je zou de eerste niet zijn. In dat geval is het belangrijk dat je weet wat van jou is en wat niet. Overigens blijft de wederzijdse financiële zorgplicht onveranderd. Dat betekent dat je na een scheiding tot maximaal twaalf jaar lang deelt in elkaars welstand.

 

Versoepeling fiscale regels

Voor mensen met een spaar-, bankspaar-, of beleggingshypotheek veranderen de fiscale regels. Vanaf 1 april dit jaar kunnen zij onder bepaalde voorwaarden hun opgebouwde saldo belastingvrij laten uitkeren. Dan vervalt de zogeheten tijdsklem.

 

Hypotheekvormen in combinatie met een spaarrekening, belegging of kapitaalverzekering waren tot 2013 populair vanwege het fiscale voordeel. Zo is bij zo’n hypotheek gedurende de looptijd aflossen niet aan de orde. Daardoor kan je optimaal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Bovendien is de uitkering, het opgebouwd vermogen, bij het aflossen van de hypotheek grotendeels belastingvrij. Voorwaarde is wel dat iemand minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premie moet hebben betaald.

 

Vanaf 1 april vervalt deze tijdsklem. Op elk moment mag je stoppen met het betalen van de premie. Ook als je de 15 of 20 jaar niet volmaakt. Het belastingvoordeel blijft en extra inkomstenbelasting betalen hoeft niet. Natuurlijk is ook hier weer een voorwaarde aan verbonden: het opgebouwde saldo mag je alleen gebruiken voor het aflossen van de hypotheek.

 

Voordat iedereen meteen naar de hypotheekverstrekker rent, let op:

– Bij een spaarhypotheek vallen de kosten vaak aan het begin van de looptijd en begint de opbouw van de hypotheek pas later. Neem je het spaarpotje op, dan loop je mogelijk waardeopbouw mis.

– De hypotheek moet worden omgezet naar een andere vorm. Die kan minder gunstig uitpakken. Is dat een aflossingsvrije hypotheek, dan loop je kans dat je een restschuld overhoudt. Kies je een annuiteitenhypotheek, dan sta je misschien voor hogere maandlasten.

– Bij een andere hypotheekvorm moet je misschien een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Ben je inmiddels een stuk ouder of heb je gebreken, dan kan de premie hoger uitvallen.

– Soms moet je rekening houden met een vergoeding aan de bank als je meer dan 10% van de oorspronkelijke hoofdsom wilt aflossen. Ook iets om rekening mee te houden.

 

Spaar-, bankspaar- en beleggingshypotheken zijn ingewikkelde financiële producten. Het is vaak moeilijk te overzien wat de voor- en nadelen zijn van het afkopen van de polis of het beëindigen van de rekening. Een adviseur van EstatePlan rekent graag uit wat de gevolgen zijn van het laten uitkeren van het saldo.

 

 

 

 

 

Aflossingsvrij is een Tijdbom

Tot een paar jaar geleden was de aflossingsvrije hypotheek enorm populair. Deze hypotheekvorm zorgde namelijk voor maximale aftrek en dus lage maandlasten. Maar wat als de looptijd van 30 jaar binnenkort afloopt en de bank het geld terug wil? Er is immers nog niets afgelost.

Voorkomen is beter

 

Vanaf de jaren ’90 in de vorige eeuw sluiten veel banken aflossingsvrije hypotheken af. Een voordelige hypotheekvorm vanwege lage maandelijkse lasten. Dat komt veel mensen goed uit. Toch loont het de moeite stil te staan bij wat er gebeurt aan het eind van de rit en de bank zijn geld terug wil.

 

Aan alle hypotheken komt een eind. Ook aan een aflossingsvrije hypotheek. Na de looptijd van 30 jaar wil de bank zijn geld terug. Maar hoe ga je dat doen? Bij een aflossingsvrije hypotheek, de naam zegt het al, los je namelijk niets af. Je bouwt geen kapitaal op om je huis na de looptijd af te betalen. Al die jaren betaal je alleen hypotheekrente. Dit houdt in dat je blijft zitten met een restschuld.

 

Over de brug komen

Het loont de moeite om tijdig je hypotheekakte tevoorschijn te halen en te kijken hoe het met jouw hypotheekschuld zit. Is er een of ander spaarvorm aan verbonden? En wat heeft dat sparen tot nu toe opgebracht? De meeste banken sturen pas een paar maanden voordat de looptijd van de hypotheek afloopt een brief met het verzoek de lening terug te betalen. Je zult dus over de brug moeten komen. Maar voortzetten van de hypotheek is juridisch gezien niet mogelijk. Wat nu? Formeel gezien moet de hypotheek volledig worden afgelost. Daarvoor zijn een aantal mogelijkheden.

 

Oplossingen

Aan de hand van je huidige situatie beoordeelt de bank of een nieuwe aflossingsvrije hypotheek mogelijk is. Je inkomen, de hoogte van de hypotheek en de waarde van het huis tellen daarin mee. Lukt het om weer een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, dan profiteer je niet meer van hypotheekrenteaftrek. Die geldt namelijk maar voor 30 jaar.

Een ander idee is om een op een andere hypotheekvorm over te stappen. Een annuïteiten of lineaire hypotheek waarmee je de schuld wel kunt inlossen.

 

Advies

Als dat allemaal misloopt, kun je ook je huis verkopen. Maar voordat je een bord in je voortuin zet loop even bij ons langs. Onze financieel adviseurs denken graag met je mee.