Nu betalen om te besparen

De hypotheekrente is historisch laag. Zo’n lage rente is gunstig als je nu een huis koopt. Maar ook als je al een hypotheek hebt, kun je ervan profiteren. Nu je hypotheek oversluiten kan je maandlasten aardig verminderen.

Stel je hebt in 2008 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten en de rente voor 10 jaar vastgezet voor 5,5%. Op dit moment is de rente rond 2,25%, de helft dus. Je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten tegen deze lage rente. Dan los je de bestaande hypotheek in één keer af. Dit heet oversluiten. Dit kan soms wel tientallen tot honderden euro’s per maand opleveren.

Addertje onder het gras

Of oversluiten van je hypotheek interessant is, hangt af van de huidige hypotheek en de resterende looptijd. Maar er zit nog een addertje onder het gras: de boeterente. Je hebt immers met de bank afgesproken dat je een bepaalde periode, zeg tien jaar, een vaste rente betaalt. Met oversluiten maak je nieuwe afspraken. De bank loopt daardoor inkomsten mis van de eerder gemaakte afspraak.

Hypotheekverstrekkers berekenen op verschillende manieren die boete. De boeterente is het gunstigst wanneer je je hypotheek oversluit bij je eigen hypotheekverstrekker. Hoe dat bij jouw hypotheek zit, staat in de voorwaarden. Onze financieel adviseurs kunnen meekijken en alles exact berekenen. Ook adviseren ze over de andere bijkomende kosten en over belastingaftrek.

Uit onderzoek van het CBS blijkt dat ongeveer een derde van de huwelijken in een scheiding eindigt. Daarbij zijn jaarlijks tienduizenden kinderen betrokken.

De gevolgen van een echtscheiding kunnen voor kinderen zeer ingrijpend zijn. De problemen waarmee ze te maken krijgen hangen af van vele factoren, waaronder de leeftijd, maar toch vooral ook hoe ouders met de scheiding, met elkaar en met het gezin omgaan.

De politiek is zich daarvan ook erg bewust en heeft om die reden enkele jaren geleden verplicht gesteld dat ouders bij een scheiding de gevolgen voor de kinderen via een ouderschapsplan regelen. Dit is een overeenkomst waarin ondermeer staat hoe ouders de zorg verdelen en de kosten van de kinderen dragen. Zonder ouderschapsplan kun je niet scheiden, zegt de wet.

De praktijk

Als advocaat en als mediator maak ik dagelijks scheidingen mee. Sommige ouders doen hun uiterste best om de gevolgen voor de kinderen zo beperkt mogelijk te houden. Dat vergt een grote inspanning van ze. Er zijn helaas ook paren die dat niet voor elkaar krijgen. Soms omdat een van de ouders zich onvoldoende in de kinderen kan verplaatsen. Dat kan voor de kinderen grote gevolgen hebben. Het is ook enorm frustrerend voor de andere ouder, want alleen lukt het niet. Hoe sommige van deze ouders toch de kinderen blijven beschermen en als het ware in iedere discussie met de ander toegeven om de rust te handhaven, is bewonderenswaardig.

Overheid

Het is duidelijk dat de overheid de belangen van de kinderen centraal stelt. De raad voor rechtsbijstand, die de rechtsingang voor mensen met lagere inkomsten subsidieert, heeft regels gesteld om ook advocaten te verplichten de belangen van de kinderen centraal te stellen.

Kinderombudsman

Dat de kinderombudsman probeert de praktijk te veranderen is geen verrassing. In een omvangrijk rapport adviseerde hij vorig jaar nog ouders zich niet langer achter “het belang van de kinderen” te verschuilen, omdat ouders dat vaak misbruiken om de ander te bekritiseren. Ouders dienen zich te richten op hun gezamenlijke belang als ouder, zijnde het welzijn van de kinderen.

Pilot rechtbank
De rechtbank Zeeland – West-Brabant is sinds februari 2015 betrokken bij een pilot waarbij de rechter psychologen en orthopedagogen kan aanwijzen om de kinderen bij te staan als die knel lijken te raken tussen de ouders bij zogenaamde vechtechtscheidingszaken. Het kind krijgt daarmee ook een stem en is niet langer een speelbal in de strijd. Er zijn nog geen resultaten bekend, maar ook hieruit blijkt dat er wordt geprobeerd om ouders te helpen het welzijn van de kinderen centraal te stellen. Een goed initiatief.

Fiscale regels maken het moeilijker
Helaas maakt diezelfde overheid het aan de andere kant ouders een stuk lastiger doordat dit jaar de fiscale regels voor kinderen zijn veranderd, hetgeen zeer vergaande gevolgen kan hebben op kinderalimentatie.

Doordat het kindgebonden budget voor alleenstaande ouders is verhoogd door de invoering van de alleenstaande-ouderkop, hoeven (in het geval van de standaardsituatie dat kinderen bij moeder wonen) vaders veel minder en vaak zelfs geen kinderalimentatie meer te betalen. Dat betekent helaas in veel gevallen extra discussies tussen de ouders. Wat misschien nog wel erger is, zijn de gevallen waarin er al jaren rust is en waar nu ineens weer ruzie over kinderalimentatie ontstaat waardoor de verstandhouding tussen de ouders verslechtert.

Minister Asscher reageerde op verontruste kamervragen door te antwoorden dat het aan de ouders is om dit op te lossen en anders aan de rechter.

Aan de ene kant wordt er van alles geprobeerd om ouders te helpen, terwijl er vervolgens met een wetswijziging weer heel veel nieuwe discussies worden gecreëerd.

Mediation
Als u kinderen hebt en u gaat scheiden is mijn advies eerst te proberen via mediation tot afspraken te komen. Indien mogelijk heeft het mijn voorkeur dat u eerst langskomt voordat u het met de kinderen bespreekt. Daarmee hebt u de grootste kans de gevolgen voor de kinderen te beperken en te voorkomen dat uw kinderen het kind van de rekening worden.

Voor vrijblijvende informatie kunt u altijd contact met mij opnemen.

Martijn Kalle, advocaat

Kalle Advocatuur

Sint Pieterstraat 1
4331 ET MIDDELBURG

T: 0118-626.401

F: 0118-636.402

M: 06-23884006

http://www.kalle-advocatuur.nl

Veel ouders willen hun kinderen graag financieel ondersteunen bij de aankoop van een woning, door de kinderen hiervoor geld te lenen. Dat kan voor de kinderen, maar zeker ook voor de ouders een voordeel opleveren.

De rente

Op het eerste gezicht lijkt het aantrekkelijk om de rente op deze lening zo laag mogelijk vast te stellen. Ouders willen hun kind graag helpen en willen daarom vaak geen rente van hun kind ontvangen. Echter, als de lening wordt gebruikt voor de aankoop of verbouwing van de woning van het kind, is deze rente bij het kind aftrekbaar. Deze aftrekpost levert daardoor een belastingvoordeel op bij het kind. De omvang van dit belastingvoordeel ligt tussen de 36,50% en 52% (tarief 2015) van de betaalde rente en is afhankelijk van de omvang van het inkomen van het kind. Hoe hoger de rente, des te hoger het belastingvoordeel. De van het kind ontvangen rente kunnen de ouders (gedeeltelijk) weer terugschenken aan het kind.
Bij de ouders is deze rente niet belast. Zij betalen een vast belastingtarief van 1,2% over het uitgeleende bedrag. Dit is hetzelfde belastingtarief als zij verschuldigd zijn over het saldo op een gewone bank- of spaarrekening.

Om gebruik te kunnen maken van dit belastingvoordeel is vereist dat de rente eerst daadwerkelijk door het kind wordt betaald op de bankrekening van de ouders. De ouders kunnen deze rente later (deels) weer terugschenken als zij dat willen.

Hoe hoog moet de rente tussen ouders en kinderen dan zijn ? De belastingdienst stelt dat deze rente minimaal 6% moet zijn. Omdat de ouders vaak een lening verstrekken zonder enige zekerheid, lijkt zelfs een iets hogere rente nog verdedigbaar. Dat hangt echter af van de specifieke situatie.

Het contract

Het is belangrijk om de afspraken van de lening altijd vast te leggen in een contract (leningsovereenkomst). Zo weten zowel ouders als kind waar ze aan toe zijn en ontstaan er geen onduidelijkheden. Zo’n leningsovereenkomst mag je zelf opstellen. Hierin vermeld je in ieder geval de volgende afspraken:

• De startdatum van de lening
• De hoogte van het geleende bedrag
• Dat de lening bestemd is voor de koop of verbouwing van een woning
• Het rentepercentage
• Hoe de lening wordt afgelost, dat moet net als bij een bank annuïtair zijn.

Let op !
Een lening die is bestemd voor de aankoop of verbouwing van een woning moet worden geregistreerd bij de belastingdienst. Hiervoor heeft de belastingdienst een speciaal formulier. Klik hier voor dit formulier

Patrick Caljouw

Eppings & Marcusse

De hypotheekrente staat ongekend laag. Huizenkopers wrijven in hun handen. In veel gevallen sluiten ze een hypotheek af die een paar jaar vaststaat. De hamvraag is: blijft dat zo? Alex de Bakker van EstatePlan denkt van wel. Hij heeft geen tarotkaarten nodig om de rentetoekomst te voorspellen. “Ik denk dat we een lange periode ingaan met een lage en stabiele hypotheekrente”, zegt hij als hij uit zijn jarenlange werkervaring put.

Een reden voor de lage rente van dit moment is de rente die de Nederlandse overheid betaalt bij het lenen van geld. Deze staatsrente kelderde de afgelopen jaren naar 0,197 procent, het laagste punt sinds 1540. (Zie artikel http://www.estateplan.nl/laagste-rentestand-sinds-karel-v-in-1540).

Verder heeft de Europese Centrale Bank (ECB) een aandeel in de lage rente. De ECB heeft het gezond houden van Europa als doel. Op dit moment stelt de ECB honderden miljarden euro’s beschikbaar aan banken en overheden, die hiermee tegen een paar luttele procenten rente hun kas gevuld houden.

Een andere factor die meespeelt in de lage rentestand is de vergrijzing. “Kijk maar in Japan”, zegt Alex. “Daar staat de rente al sinds de jaren tachtig van de vorige eeuw op een laag peil. Net als bij ons kampen ze daar met vergrijzing. Ouderen besteden minder, die hebben al een auto, een koelkast en een bankstel. Daardoor is er minder vraag naar geld. Dat drukt de rentestand. Ik zie dat in Nederland ook gebeuren.”

Mijn leeftijdgenoten herinneren het zich nog precies: Zilvervloot Sparen.

Elk jaar was het feest. Dan liep je met je spaarpot naar de bank om je spaarcentjes te storten.

De bankmedewerker telde de guldens en schreef het bedrag dat je had gespaard in je spaarbankboekje. Trots liet je dit thuis aan je vader en moeder zien. Hoe langer je spaarde, hoe groter het eindsaldo want de overheid beloonde de jonge spaarders met een premie van 10%! En dat kwam bovenop de rente die de bank verstrekte.

Tegenwoordig is sparen minder ludiek.

De spaarrente blijft maar verder dalen. Grote banken als Rabobank, ING en ABN bieden nu een spaarrente van onder de 1 procent.

Een bijzondere situatie. Geld levert dus geen geld meer op. Sterker nog: als je meer dan 20.000 euro spaargeld hebt, moet je over het gehele bedrag nog eens 1,2 procent vermogensrendementsheffing betalen.

In dat geval ga je er zelfs op achteruit.

De oorzaak voor deze neerwaartse spiraal is dat banken zelf heel goedkoop kapitaal kunnen lenen van toezichthouder de Europese Centrale bank (ECB).

Daarnaast is er een beperkte vraag naar leningen van particulieren en bedrijven. Daardoor is het voor banken dus steeds minder interessant om ons geld in kas te hebben.
Een spaarpot vullen heeft op dit moment weinig zin. Maar wat zijn de alternatieven?

Een mogelijkheid is het spaargeld te gebruiken om je hypotheek af te lossen.

Als je je geld in je huis stopt, betaal je minder rente en aflossing.

Als je je geld langer kan missen is beleggen een optie.

Ook zijn er banken waar spaarders twee procent kunnen krijgen op deposito’s.

Je legt je geld dan wel voor een paar jaar vast.

Een andere manier om een appeltje voor de dorst te regelen is investeren. In een tweede woning bijvoorbeeld.

Zo creëer je je eigen Zilvervloot.

Meestal wordt een nalatenschap in goed overleg afgewikkeld bij een notaris. Gelukkig maar, want een sterfgeval is op zichzelf al verdrietig genoeg. Soms ontstaat er echter een onoverbrugbaar meningsverschil over de wijze waarop een nalatenschap moet worden afgewikkeld. Over opengevallen nalatenschappen kúnnen namelijk veel verschillende discussies ontstaan en dat komt ook steeds vaker voor. In een dergelijk geval kan het zinvol zijn om een advocaat als partijadviseur/-onderhandelaar in te schakelen.

Afwikkelen geschil

Een advocaat heeft naast een adviserende rol de mogelijkheid om, indien geen overeenstemming wordt bereikt, het geschil voor te leggen aan de rechter. Door de bevoegde rechter kan dan een beslissing worden genomen over het geschil, zodat er vervolgens verder kan worden afgewikkeld.

Erfrechtelijke geschillen waarin advocaten adviseren en procederen zien onder meer op:

• de geldigheid en uitleg van een testament en (bijzondere) overeenkomsten, al dan niet in het buitenland (internationaal erfrecht);
• de wijze van verdeling van een nalatenschap tussen de erfgenamen;
• de verplichting tot inbreng van giften;
• de afgifte van (quasi-)legaten;
• de vaststelling en opeisbaarheid van legitimaire porties en aanspraken (in de volksmond: “het kindsdeel”);
• het functioneren van een executeur of een (ex-)gevolmachtigde;
• de vaststelling van (niet-opeisbare) erfdelen;
• het recht op informatie en de verkrijging daarvan;
• verjaring in het erfrecht.

Specialisatie

Geen enkel erfrechtgeschil is ‘gewoon’ of standaard’. Er zijn bovendien veel bijzondere regels en de nodige fiscale consequenties. Specialisatie van advocaten in dit vakgebied is noodzakelijk om het beste resultaat te kunnen bereiken. Guido van Dijke van Adriaanse van der Weel Advocaten kan u die specialistische kennis bieden.

Informeer naar de mogelijkheden bij Alex de Bakker van EstatePlan.

Zoals het er nu naar uit ziet kan een echtpaar zonder kinderen over niet al te lange tijd scheiden zonder rechterlijke tussenkomst. Dit zou eenvoudig, goedkoop en overzichtelijk moeten zijn volgens de staatssecretaris. Maar is dat ook het geval? Ik denk van niet.

Scheiden is meer dan in plaats van ja, nee tegen elkaar zeggen. Een echtscheiding kent vele juridische gevolgen die geregeld moeten worden en waarbij het belangrijk is dat partijen goede rechtsbijstand krijgen. Indien echtgenoten in gemeenschap van goederen gehuwd zijn dan dient de gemeenschap te worden ontbonden. Dit betekent dat er een voorziening moet worden getroffen voor de gezamenlijke woning (wie blijft er wonen, wat is de woning waard en wie moet aan wie een vergoeding betalen), de bankrekeningen (ongeacht op wiens naam ze staan), spaarvoorzieningen, schulden, pensioenen, enz. Een echtscheidingsconvenant met al deze aspecten behelst al gauw zo’n zes tot tien pagina’s.

Voorkom problemen

De begeleiding die ik geef aan scheidende paren (al dan niet in het kader van een mediationtraject) leert dat echtgenoten over vele aspecten niet hebben nagedacht en dus zelf over deze zaken geen voorziening getroffen zouden hebben. Dit leidt ertoe dat wanneer echtgenoten scheiden zonder juridische bijstand een groot aantal zaken niet geregeld worden hetgeen tot problemen achteraf (onderling, maar ook met bijvoorbeeld de belastingdienst) kan leiden. Scheiden zonder rechter is dan achteraf helemaal niet zo eenvoudig, goedkoop en overzichtelijk.

Zorgvuldigheid

De juridische gevolgen van een echtscheiding zelf regelen is nog moeilijker wanneer echtgenoten gehuwd zijn onder huwelijksvoorwaarden. Wie van u weet het verschil tussen een periodiek verrekenbeding, een finaal verrekenbeding of koude uitsluiting? Veel echtparen denken dat zij koude uitsluiting zijn overeengekomen, maar er blijkt dan toch nog een periodiek of finaal verrekenbeding te zijn. Dit heeft juridisch grote gevolgen en deze dienen in geval van een echtscheiding zorgvuldig te worden vastgelegd. Daarnaast is het zo dat een overeenkomst tussen echtgenoten niet voldoende is om via een deurwaarder de ex-echtgenoot te dwingen tot betaling van een overeengekomen bedrag. Daar is toch echt een vonnis of beschikking van de rechtbank voor nodig.

Bijstand is noodzakelijk

Scheiden zonder rechter, maar met name zonder goede juridische bijstand is dus helemaal niet zo eenvoudig, goedkoop en overzichtelijk als de staatssecretaris denkt. Goede juridische bijstand is noodzakelijk en van groot belang om problemen in de toekomst te voorkomen. En, erg belangrijk, juridische bijstand hoeft helemaal niet zo duur te zijn. Zo komt u, of wellicht één van de echtgenoten, misschien wel in aanmerking voor gesubsidieerde rechtsbijstand. Daarnaast is het mogelijk een vaste prijs af te spreken waardoor u weet waar u financieel aan toe bent. Qudos Advocaten heeft bovendien een prettige samenwerking met EstatePlan in Middelburg waardoor met name de financiële planning door Alex de Bakker als financieel adviseur gedaan wordt. Dit scheelt u tijd en geld bij een advocaat en bovendien een hoop zorgen of het financieel goed voor u geregeld is.

Voor een vrijblijvend en gratis gesprek kunt u contact opnemen met EstatePlan of ons kantoor (www.qudosadvocaten.nl)