Wie een huis wil kopen, moet vooraf flink sparen. Want vanaf volgend jaar gaat de maximale bedrag voor een hypotheek omlaag. Dat wil zeggen dat je minder kunt lenen. De komende jaren daalt de lening voor een nieuwe hypotheek verder. Deze daling zet door tot 2018. Dan komt het bedrag dat je mag lenen voor de aankoop van een huis precies overeen met de waarde van de woning. De aankoopkosten voor makelaar, notaris en overdrachtsbelasting kunnen dan niet meer in de hypotheek worden meegefinancierd.

De nieuwe regel was al even bekend. Maar hoe zit het nu precies? De verlaging is een gevolg van de aangepaste wettelijke normen. De overheid baseert deze norm op berekeningen van het Nibud dat jaarlijks vaststelt welk deel van het inkomen iemand maximaal kan besteden aan zijn hypotheek. Voor volgend jaar dalen deze bedragen  flink. Om een huis te kopen heb je voortaan een gevulde spaarpot nodig.

Naar 100%

Twee zaken veranderen in 2015. De maximale hypotheek ten opzichte van het inkomen (loan to income) én de verhouding tussen de waarde van de woning en het inkomen (loan to value) dalen. Waar je in 2014 nog 104% van de woningwaarde mocht lenen, geldt voor 2015 een percentage van 103%. In 2018 zakt dat percentage naar 100%. Ter vergelijking: Voor de crisis kwam het voor dat huizenkopers tot boven 115% leenden.

Minder lenen

Uiteindelijk komt het erop neer dat de leencapaciteit omlaag gaat. Stel je hebt een inkomen van 30.000 euro. Je partner werkt parttime en verdient 20.000 euro. In 2014 kon je nog een hypotheek krijgen van ruim 252.000 euro. Vanaf 1 januari is de maximale hypotheek lening  nog 232.000 euro. De maatregel raakt vooral gezinnen die drie keer modaal verdienen. Zij mogen volgend jaar ruim 7% minder lenen.

Een paar rekenvoorbeelden:

Meer informatie? Raadpleeg financieel adviseur Alex de Bakker van EstatePlan